Podzim roku 2016 neznamená pouze konec 100% hypoték, ale také přehodnocení obchodní politiky hypotečních bank. Finanční instituce totiž snížily maximální výše hypoték často ještě pod hranici, kterou jim doporučila Česká národní banka.
[Komerční prezentace]
Aktuální maximální výše hypotéky dostupné na českém hypotečním trhu činí 95 % zástavní hodnoty nemovitosti, dle regulace ČNB. Ovšem, 8 z 13 vybraných bank vám půjčí méně, viz následující tabulka.
| Přehled maximální výše hypotéky (LTV) | |
| Banka | Maximální výše úvěru (LTV) |
| Air Bank | 85 % |
| Česká spořitelna | 95 % |
| Equa bank | 95 % |
| Expobank CZ | 80 % |
| Fio banka | 85 % |
| Hypoteční banka | 95 % |
| Komerční banka | 95 % |
| mBank | 90 % |
| Moneta Money Bank | 90 % |
| Raiffeisenbank | 90 % |
| Sberbank | 90 % |
| Unicredit Bank | 95 % |
| Wüstenrot hypoteční banka | 90 % |
Na hledání nejvhodnější hypotéky si dejte záležet.Autor: Archiv ireceptar.cz
V případě, že čerpáte hypotéku na koupi pozemku s následnou výstavbou rodinného domu, banka počítá maximální výši hypotéky z tzv. budoucí hodnoty zástavní, tj. ceny nemovitosti (rodinný dům + pozemek) po jejím zkolaudování.
Praktický příklad: Manželé Novákovi žádají o hypotéku na koupi stavebního pozemku a výstavbu rodinného domu, kdy kupní cena pozemku činí 5 000 000 Kč a projektované náklady na výstavbu nemovitosti činí 4 000 000 Kč. Soudní znalec banky, kterému Novákovi předloží návrh kupní smlouvy k pozemku a rozpočet nákladů na výstavbu, potvrdí budoucí zástavní hodnotu nemovitosti ve výši 9 000 000 Kč. Novákovi žádají o hypotéku u banky, která poskytuje úvěry do 95 % LTV (LTV = poměr výše úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti), tzn. Novákovi mohou získat maximálně 8 550 000 Kč s tím, že 450 000 Kč musí financovat z jiných zdrojů, např. z úspor či úvěru ze stavebního spoření. Případně, Novákovi mohou dát bance do zástavy další nemovitost. V tomto případě banka počítá LTV hypotéky ve vztahu k součtu zástavních hodnot nemovitostí.
s financováním vašich přání pomůže vhodně zvolená hypotékaAutor: Archiv ireceptar.cz
95 % jen pro někoho a někdy
Výše uvedené maximální výše hypoték vychází z oficiálních nabídek jednotlivých hypotečních bank. Ovšem, v praxi se můžete setkat s tím, že pro získání hypotéky ve výši 95 % zástavní hodnoty nemovitosti, musíte splnit určité podmínky. Zpravidla se jedná o tyto body:
- sjednání doplňkových produktů (např. běžný účet, úvěrové pojištění, kreditní karta)
- musíte být klientem banky po určitou dobu (např. 6 měsíců)
Realita není tak přehledná, jako marketingové letáky
Realita českého hypotečního trhu je dost komplikovaná. O výhodnosti či nevýhodnosti konkrétní nabídky nerozhoduje pouze úroková sazba hypotéky, ale také:
- částka, na kterou banka požaduje nemovitost pojistit
- poplatek za správu úvěru
- poplatek za poskytnutí úvěru
- cena doplňkových produktů
- cena odhadu nemovitosti
- poplatek za čerpání úvěru (0–500 Kč za každé čerpání)
Hypotéka na koupi stavebního pozemku s následnou výstavbou patří mezi administrativně a finančně nejnáročnější typy hypoték. V tomto případě se tedy více než kdy jindy vyplatí spolupráce s nezávislým profesionálem, který je nejen schopen přesně vyhodnotit a porovnat nabídky jednotlivých bank, ale také vás dovést k úspěšnému dočerpání hypotéky, ke kterému dochází v době kolaudace nemovitosti.
Při výběru solidního hypotečního makléře vám také mohou pomoci reference či zkušenosti jiných lidí, kteří řešili otázku výstavby domu.